Существует несколько видов автомобильного страхования. Первый, обязательный — это ОСГПО — обязательное страхование гражданско-правовой ответственности. Его еще назвают «автогражданкой» или «автоцивилкой». По сути дела, страховой случай при ОСГПО — это ДТП с вашим непосредственным участием, то есть если вы виноваты в том, что произошло. В таком случае страховая компания выплачивает страховой взнос пострадавшим в результате ДТП. Важно помнить, что в этом случае виновник дорожно-транспортного происшествия не получает никаких выплат на ремонт своего автомобиля. В принципе логично — вы виноваты, вам еще и заплатить должны? Нет уж, увольте.

Задача страховки в данном случае — ремонтировать чужой автомобиль и платить за лечение пострадавших вы уже не будете — за вас эти выплаты сделает страховая компания. Стоимость страхового полиса ОСГПО зависит от нескольких факторов: типа автомобиля (легковой, грузовой, автобус и т.д.), территории его использования, сферы его использования (перевозка грузов, пассажиров или личное пользование, к примеру), водительского стажа. К тому же при покупке страхового полиса ОСГПО вы можете указать, сколько человек будет застраховано. Это значит, что если вашим автомобилем может управлять кто-либо еще и по его вине было совершено ДТП, то это также будет страховой случай и выплачивать расходы будет страховая компания. Срок действия полиса ОСГПО оговаривается при покупке — либо классический, на один год, либо краткосрочный, или же до наступления первого страхового случая. Бывают также варианты страхового полиса со страхованием ответственности только в выходные (будние) дни, с ограниченной ответственностью в зимний период или по принципу «виновен-невиновен». Вариантов масса, и вы можете подобрать себе тот, который подходит вам по финансовым затратам.

Законом Украины предусмотрено три вида полисов:

• Первый предусматривает, что застрахованной считается не только ответственность страхователя, но и любого лица, который управляет вашим автомобилем на законных основаниях (доверенность, путевой лист или в присутствии владельца автомобиля)
• Второй вид полиса предусматривает, что застрахованной считается ответственность только одного человека, который может управлять транспортными средствами указанной в полисе категории. То есть, страховка распространяется на ответственность водителя при работе, например, на любых автобусах. Такой вид страховки подходит для водителей, работающих в АТП
• По третьему виду полиса застрахованной считается ответственность страхователя и конкретных лиц, указанных в полисе

От обязательного полиса ОСГПО освобождаются участники боевых действий, инвалиды войны или I группы, а также лица, управляющие автомобилем в присутствии владельца-инвалида I группы. В случае наступления страхового случая (пардон за каламбурчик) ущерб возмещает Моторное страховое бюро Украины. Скидку в 50% от стоимости полиса получают пенсионеры, участники войны, инвалиды II группы, лица, пострадавшие вследствие Чернобыльской катастрофы I и II категорий, если их автомобиль имеет двигатель объемом не более 2,5 литров. Стоимость страхового полиса ОСГПО составляет около 200-300 грн в самых общих случаях — водительский стаж 10-20 лет, машина с двигателем 1,5-2,5 литра. Чем меньше водительский стаж, тем дороже будет стоить полис — для водителя-новичка, владеющего полуторалитровым автомобилем, стоимость полиса составит уже около 450 грн.

Страховые суммы, выплачиваемые при наступлении страхового случая по полису ОСГПО довольно внушительны. По принятому законодательству Украины лимит ответственности за нанесение ущерба жизни и здоровью пострадавшего составляет 51 000 грн. на одного человека, а лимит ответственности за нанесение ущерба имуществу — 25 500 грн. на одного человека. Однако не стоит обольщаться — количество пострадавших указывается не более пяти человек, а если же суммарная выплата по договору превысит 76 500 грн., страховая компания вправе прекратить действие договора и не выплачивать вообще. Однако эта сумма — 76 500 грн. — это некий нижний предел. Так, например, страховая компания «Оранта» выплачивает страховку в размере 50 000 грн. за ущерб имуществу и 100 000 грн. за ущерб жизни и здоровью пострадавших. То есть если пострадали пять человек, то эта максимальная сумма выплат — 100 000 грн. делится на пять, получаем по 20 000 грн. на человека. Такие хитрости есть в каждой страховой компании.

А что делать, если суммы выплат не хватает для покрытия всех расходов? Лучше подумать об этом заранее и приобрести добровольный полис ОСГПО. По сути, это еще одна «автоцивилка», докупаемая к обязательному полису ОСГПО. Страховой лимит просто увеличивается. Чтобы получить выплату как по обязательному, так и по добровольному полису ОСГПО необходимо дождаться решения суда о признании страхователя виновником ДТП.
Если же сумма, необходимая для оплаты лечения пострадавших или ремонта техники больше выплаченной, вам, к сожалению, придется выплачивать ее из собственного кармана. Можно, конечно, подать в суд на страховую компанию, можно написать заявление в саму компанию на имя начальника отдела выплат или же прямо в Моторное страховое бюро Украины. Однако будьте готовы к долгим бюрократическим процедурам и тратам времени (и денег) на пробежки по различным инстанциям вроде ГАИ, судов и прочего.

Есть еще один подводный камень, который называется «франшиза». Этим словечком обозначается денежная сумма, выплату которой страховая компания не производит в случае наступления страхового случая. Франшизы бывают двух видов — условная и безусловная. Условная франшиза — это сумма, которая не возвращается страховой компании при определенных условиях. Безусловная франшиза — это сумма, которая не возвращается страховой компанией вообще. Если с безусловной все понятно — просто из страховой суммы вычитается размер франшизы — то с условной могут возникнуть вопрос — что за понятие? Все очень просто. Допустим, вы застраховали свой автомобиль, например, на 10 000 грн., а при наступлении страхового случая повреждения вашего авто были оценены в 5 000 грн. При покупке полиса КАСКО у вас была прописана франшиза в размере 500 грн. при условии, что страховое возмещение будет не более 6 000 грн. То есть, если ваш автомобиль был поврежден на сумму 6 000 грн. и менее, то из страховой выплаты в размере этого повреждения будет вычитаться 500 грн. Обычно франшиза измеряется не только в конечной сумме, но и в процентах от размера страховой суммы. Вообще же франшиза — это хитрый ход страховых компаний, призванный уменьшить их расходы. Как правило, чаще случаются страховые случаи, которые требуют возмещения незначительного ущерба (оторванный бампер, снесенное зеркало или разбитое лобовое стекло). Таким образом, страховая компания перекладывает ответственность за мелкие убытки на самого владельца. При покупке полиса страховая компания обычно предоставляет клиенту самому выбрать вид и размер франшизы. Чем меньше франшиза — тем дороже полис.

Приятные моменты, к вящей радости автолюбителей, тоже есть. Это так называемая система бонус-малус — система скидок (и штрафов), которые предоставляет страховая компания своим клиентам. У каждой компании свои условия, однако суть заключается в следующем: при первой покупке полиса вы его стоимость оплачиваете полностью. При дальнейшей покупке полисов в этой же страховой компании вам предоставляются скидки, если у вас не было страховых случаев. И наоборот, если вы попадали в мелкие или крупные ДТП, то при последующей покупке полиса в этой страховой компании вам начислят штраф. Обычно размер скидок и штрафов колеблется от 5 до 10 процентов от страховой суммы. Бывает, что страховые компании хитрят — привязывают систему скидок к конкретному автомобилю, а не владельцу. Поэтому при смене автомобиля и покупке нового полиса скидок уже не будет.

А что делать, если вы хотите, разбив свою машину, получить еще и выплату на ее ремонт? Тогда вам нужно оформить полис КАСКО. В этом полисе существуют два риска — «Повреждение» и «Незаконное завладение». Суть полиса ясна уже из названия — при покупке полиса с риском «Повреждение» вам возмещается причиненный ущерб в результате ДТП (неважно, по чьей вине оно произошло) и прочих обстоятельств. Риск «Незаконное завладение» предусматривает выплату ущерба при угоне вашего автомобиля или краже оборудования с него. Как правило, страховые компании продают полисы либо только с риском «Повреждение», либо с обеими. Страховая сумма, выплачиваемая в результате наступления страхового случая, обычно составляет полную (можно и неполную, кстати) стоимость автомобиля на момент покупки полиса и/или стоимость оборудования, которое было застраховано. Стоимость страхового полиса, как и полиса ОСГПО, зависит от автомобиля и вашего водительского стажа. Опять-таки, так же, как и при покупке полиса ОСГПО, на полисы КАСКО действует франшиза, оговариваемая при покупке полиса.

Для тех, кто любит путешествовать за рубеж на своем автомобиле, подходит международная программа страхования «Зеленая карта». Договора по этой программе бывают двух типов — либо действующие на территории всей Европы, либо только на территории определенных стран СНГ (Россия, Беларусь и Молдова). Суть программы в принципе все та же — возмещение ущерба пострадавшим в результате ДТП на территории стран, указанных в полисе. Такой полис существенно дороже — для легковых автомобилей стоимость полиса сроком действия на один месяц будет составлять около 450 грн, а на один год — почти две с половиной тысячи гривен.

Также законом Украины предусмотрено обязательное личное страхование от несчастных случаев на транспорте. Этот полис предусматривает возмещение ущерба здоровью пассажиров на междугородних (международных) линиях и водителю только на время обслуживания поездки. Поездки же на внутригородских маршрутах не страхуются. Страховой тариф зависит от срока страхования, количества застрахованных человек и составляет не более 0,18% страховой суммы за каждого застрахованного. Ну а страховая сумма составляет 6000 необлагаемых минимумов дохода граждан — это 102 000 грн.

Как правило, при покупке страхового полиса страховые компании предлагают целый пакет дополнительных услуг — бесплатную эвакуацию автомобиля, оформление надлежащих документов в ГАИ, предоставление подменного транспорта владельцу и тому подобное.

Для того, чтобы приобрести страховой полис, вам нужно иметь при себе паспорт, идентификационный код, водительское удостоверение, техпаспорт на ваш автомобиль и документ, подтверждающий право на льготы при оформлении ОСГПО. Цена полиса, как уже говорилось выше, зависит от многих факторов. Так, если в ваших правах много отметок о штрафах и нарушениях, то полис будет стоить дороже — страховой компании не хочется брать на себя ответственность и выплаты за повреждения чужих автомобилей, если вы любите ездить агрессивно и регулярно царапаете чужие авто. Место жительства тоже влияет на цену полиса — в крупных городах аварии случаются чаще, а потому полис, оформленный по месту жительства в таком городе, будет стоить дороже. Ваш возраст -тоже повод для того, чтобы увеличить цену полиса. Водители возрастом до 25 лет часто страдают невыдержанностью и импульсивностью. Отсюда вывод — для таких водителей полис также будет дороже. Чем старее автомобиль, тем дешевле обойдется вам страховка, однако с увеличением пробега возрастает риск крупной поломки, а значит, и риск аварии. Отсюда и стоимость будет колебаться.

На рынке страховых услуг в Украине сейчас представлены десятки, если не сотни компаний. Каждая компания предлагает свои условия, каждая компания стремиться показать себя в наиболее выгодном свете, включая в страховые полисы дополнительные пакеты услуг, скидки проводя различные рекламные акции. Наибольшей степенью доверия по данным ресурса Strahovik.com пользуется «Украинская страховая группа» (Vienna insurance group). Второе и третье место по популярности занимают страховые компании «Кредо классик и АХА страхование. Оранта — на четвертом месте, Дженералли гарант — на десятом. Не меньшей популярностью пользуется и американская компания Aliko AIG Life. Принципиальной разницы между работой этих страховых компаний нет, просто кто-то отдает предпочтение той или иной компании из-за пакетов услуг или просто по популярности. Но, как правило, рейтинги — понятие относительное и в других источниках, вероятно, будет совсем другой список страховых компаний.

Если с полисом гражданской ответственности все понятно, он обязательный и водитель может лишь увеличить по желанию сумму выплаты, то покупать ли КАСКО — каждый решает сам. Сумма немалая и соизмерима с небольшим ремонтом. Но в случае серьезного ДТП, конечно, страховка весьма и весьма полезна. Источник